近些年來，中小企業(yè)融資難是普遍存在的問題，而造成這一問題的原因主要包括信息不對稱、中小企業(yè)的資本金嚴重不足、政府作用的缺失。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于中小企業(yè)融資難的原因及對策論文的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇1

　　淺論中小企業(yè)融資難的成因和對策

　　摘要：中小企業(yè)在新時期中，發(fā)生了一些變化，從傳統(tǒng)的采掘、一般加工制造、建筑、運輸、商貿服務業(yè)等行業(yè)，發(fā)展到包括基礎設施、公用事業(yè)、高新技術、和現代服務業(yè)等行業(yè)，從分散經營向工業(yè)園區(qū)和產業(yè)集聚區(qū)集中，從以國內市場為主發(fā)展為面向國內外市場。因此，盡快解決融資難問題，已迫在眉睫。

　　關鍵詞：中小企業(yè)，融資難，成因，對策

　　我國中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，在繁榮經濟、增加就業(yè)、推動創(chuàng)新、改善民生等方面，發(fā)揮著越來越重要的作用，已成為我國國民經濟和社會發(fā)展的重要力量。據統(tǒng)計，目前，全國工商登記企業(yè)約1030萬戶，占全國企業(yè)總戶數的99%以上。目前，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，出口總值約占全國總額的60%，還提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位[1]?？梢姡行∑髽I(yè)不僅是推動全國社會經濟發(fā)展的重要動力，更是實現充分就業(yè)的重大企業(yè)高效運作，優(yōu)化產業(yè)結構，實現國民經濟良性循環(huán)，推動整個社會經濟運行質量等問題起著舉足輕重的作用。

　　中小企業(yè)在新時期中，發(fā)生了一些變化，從傳統(tǒng)的采掘、一般加工制造、建筑、運輸、商貿服務業(yè)等行業(yè)，發(fā)展到包括基礎設施、公用事業(yè)、高新技術、和現代服務業(yè)等行業(yè)，從分散經營向工業(yè)園區(qū)和產業(yè)集聚區(qū)集中，從以國內市場為主發(fā)展為面向國內外市場。中小企業(yè)由于規(guī)模較少，或處于創(chuàng)業(yè)階段和成長階段，急需有效融資進行發(fā)展成長，然而,由于企業(yè)自身，銀行，政策、體制，觀念等多方面原因，中小企業(yè)在經營發(fā)展中普遍存在著融資困難的問題,資金短缺已經直接成為制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。因此，盡快解決融資難問題，已迫在眉睫。

　　一、中小企業(yè)融資困難原因

　　(一)從中小企業(yè)自身情況分析

　　1.中小企業(yè)的信息不透明。

　　銀行的信貸安全是建立在對企業(yè)的信息分析基礎上的，中小企業(yè)財務制度不健全，一些企業(yè)的信用觀念淡薄，與此同時，許多中小企業(yè)出于偷漏稅款和應付上級部門檢查等原因，往往存在兩本賬、三本賬的現象，會計信息嚴重失真，導致金融機構對企業(yè)風險承受能力無法辨清，在目前信用貸款較少的情況下，中小企業(yè)顯然不具備信用貸款的基礎。

　　2.中小企業(yè)財產抵押難

　　抵押貸款是以企業(yè)自身的財產做擔保。中小企業(yè)普遍存在底子薄、資金少，廠房設備不足以作為貸款抵押物，而尋求擔保又遭遇重重困難。中小企業(yè)的可抵押物少，抵押物的折扣率高。沒有能力滿足抵押要求是很多中小企業(yè)不能得到貸款的主要原因。

　　3.中小企業(yè)擔保難。

　　擔保貸款是以其他企業(yè)的資產作為抵押。效益好的企業(yè)既不愿意給別人做擔保，也不愿意請人作自己的擔保人，效益一般的企業(yè)，銀行又不允許作為擔保人。而中小企業(yè)之間相互擔保，往往是一家企業(yè)出了問題連累一批企業(yè)，這通常又被視為社會穩(wěn)定所難以承受的，因此，銀行向中小企業(yè)提供貸款的傾向相對較弱。

　　4.中小企業(yè)的治理結構不合理。

　　中小企業(yè)大多是實行家族式管理的治理結構，即由一群具有血緣關系的人共同籌設、創(chuàng)立及經營的企業(yè)。據統(tǒng)計，目前在我國家族式的經營企業(yè)占到了90%以上[2]。這樣的企業(yè)家長意志盛行，許多未能在企業(yè)內部建立起自我發(fā)展、自我約束、自我積累的機制，缺乏長期發(fā)展戰(zhàn)略，短期行為很嚴重。另外這樣的企業(yè)的高層主管中，大部分為關系密切的人員，這就使領導層的整體素質很難提高，缺少經理人才市場的選拔機制，企業(yè)經營效率不高，開拓市場難，不能有效的避免市場風險，影響了中小企業(yè)的償還能力。因此，金融機構出于風險方面的考慮而不愿向中小企業(yè)提供中長期貸款。

　　5.中小企業(yè)信用觀念較差，缺乏誠信。

　　中小企業(yè)以破產、改制為名逃廢銀行債務之實等事件時有發(fā)生。在近年來的企業(yè)體制改革過程中，許多中小企業(yè)利用改制的機會，或虛置債務主體，懸空銀行貸款;或假借破產之名，逃廢銀行債務。大量金融機構貸款因此而流失。金融業(yè)內還有一種比較普遍的認識：在國有商業(yè)銀行的貸款戶中，有逃廢債傾向的企業(yè)約40% ，而實際操作中可能達到的比例為50%左右，據2001年統(tǒng)計“全國企業(yè)三角債逾1.5萬億元;因逃廢債造成的直接損失約1800億元,在國有四大商業(yè)銀行開戶的6萬多家改制企業(yè)中,一半以上有逃廢債行為[3].中小企業(yè)的情況更為嚴重。對此，金融機構深惡痛絕，卻束手無策，為了規(guī)避風險，干脆不予融資。

　　(二) 從商業(yè)銀行方面分析

　　1. 銀行控制風險的要求

　　我國金融改革力度加大，銀行普遍實行信貸收縮和信貸風險的控制，責任風險管理制度日益強化，一般實行終身責任追究。而銀行實行謹慎性原則則更不利于風險性較高的中小企業(yè)融資。資金是一種特殊的服務性商品,在它的出租或托管經營中極易受到侵蝕,成為所謂的“壞帳”而得不到歸還和補償。銀行作為經營資金的特殊企業(yè),自然在資金融通上普遍采取謹慎性原則,而政府出于國民經濟穩(wěn)定發(fā)展的考慮,也對金融機構制定了較為嚴格的經營規(guī)則,保證其安全性、有效性及流動性,以有效避免金融危機給整個國民經濟及社會帶來的不利后果。在這樣的環(huán)境下，風險性較高的中小企業(yè)融資更為困難。

　　2. 銀行融資手續(xù)繁瑣

　　銀行融資手續(xù)繁瑣、耗時耗精力，影響了中小企業(yè)融資的積極性。中小企業(yè)融資量少、頻率高，需要簡單快捷的服務。而商業(yè)銀行為了確保信貸資金的安全，往往對每筆貸款都要經過信用等級評定、貸款審查審批、抵押登記或擔保等一整套嚴格的手續(xù)， 短則需要一個多月，長則達半年，難以滿足中小企業(yè)需要融資簡單快捷的要求。

　　3 銀行對中小企業(yè)貸款費用高

　　中小企業(yè)類型多、資金需求一次性量小、業(yè)務量大，貸款成本高。據調查統(tǒng)計：對中小企業(yè)貸款的頻率一般是大企業(yè)的5 倍[4],而銀行對大企業(yè)貸款的管理費用約為總貸款額的0. 3 % - 0. 5 % ,而對中小企業(yè)費用卻高達總貸款額的2. 5 % - 2. 8 %。商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款利率最多可上浮30 % ,但即使上浮30 % ,融資成本仍然很高。所以,成本與收益不對稱制約了銀行對中小企業(yè)的金融支持。目前各商業(yè)銀行普遍強化了信貸管理制度,集中了信貸決策權,相應地也強化了對貸款審批、發(fā)放等各個環(huán)節(jié)的責任,特別是強化了信貸人員的風險約束。這在一定程度上引致了商業(yè)銀行的信貸萎縮，出現了對中小企業(yè)的“惜貸”現象。

　　4. 中小銀行的信貸能力障礙

　　對中小銀行等金融機構而言,他們傾向于把有限的資金投放到有國家擔保因而收益率相同但風險系數低的國有企業(yè)中去,這造成了中小銀行和信用社定位的轉移。而主導銀行實力弱,無法滿足中小企業(yè)的融資需求。我國支持中小企業(yè)發(fā)展的主導銀行有城市商業(yè)銀行、城市信用社、中國民生銀行等。據推算這3 家金融機構的資產占全部金融機構資產的15 % , 貸款占全部金融機構貸款的16 %左右,并且其貸款中很大比例還是貸給了大中型企業(yè)。這就使中小企業(yè)融資困境更加嚴重。

　　5.是國家政策因素的影響

　　中小企業(yè)多數為民營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),在很長一段時間里，政府在資金、稅收、技術、人才、信息等方面一直給予國有企業(yè)特殊的扶持, 造成了中小企業(yè)市場競爭條件不平等。近年出臺的一系列信貸政策、優(yōu)惠措施，主要是面對國有企業(yè)，非國有企業(yè),特別是中小企業(yè)對此則存在比較明顯的進入壁壘，難以享受到這些優(yōu)惠。據對約500 戶中小企業(yè)的調查，能從銀行得到貸款的中小企業(yè)僅占21.7%，且大都為國有中小企業(yè)。結果,中小企業(yè)向社會提供了效益,卻難以獲得必要的資金支持。中小企業(yè)解決資金供給的辦法只能依靠自身內部利潤積累, 或者將大量資源用于融資市場，其融資成本相應升高。

　　(三) 從其他方面分析

　　1 信用擔保制度不健全

　　法律法規(guī)嚴重滯后于擔保行業(yè)發(fā)展現狀，現有的法律法規(guī)不健全，僅適用于政府出資設立的以中小企業(yè)為服務對象的融資擔保機構，導致民營擔保機構的設立在地位、職能等方面缺乏法律支持，處于弱勢地位.基層中小企業(yè)貸款擔保機構發(fā)育緩慢,遠不能滿足眾多中小企業(yè)貸款擔保的實際需要。其具體運作、管理方式也存在缺陷。全國或區(qū)域性再擔保機構尚未建立,擔保機構的經營風險難以有效分散和化解,制約了信用擔保業(yè)務的進一步發(fā)展。沒有完善的抵押擔保機制,中小企業(yè)難以獲得銀行的抵押擔保貸款。

　　2. 中小企業(yè)法律法規(guī)不完善

　　中小企業(yè)立法不規(guī)范,且法律執(zhí)行環(huán)境差。一些地方政府為了自身或局部利益,默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務,法律對銀行債權的保護能力低,加劇了金融機構的“恐貸”心理。

　　3.提供融資服務的機構架構不健全

　　具體表現在：一是缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務管理機構;二是專門扶植中小企業(yè)的中小金融機構發(fā)展緩慢;三是基層政策性中小企業(yè)擔保機構不健全,中小企業(yè)擔保難問題突出;四是高水平、權威性強的社會中介機構發(fā)展緩慢,個人信用評估體系和企業(yè)資信評估體系不健全。

　　二、對策與建議

　　(一)完善中小企業(yè)金融法律法規(guī)

　　目前我國于2003年開始實施了《中小企業(yè)促進法》，該法從資金支持、創(chuàng)業(yè)扶持、技術創(chuàng)新、市場開發(fā)、社會化服務等方面作出了促進中小企業(yè)發(fā)展的規(guī)定。但該法還只是一個產業(yè)促進法，有關中小企業(yè)的法律地位、權利能力、行為能力、法律形態(tài)、資本制度、融資制度、社會責任等諸多重要問題都沒有解決[]。

　　我國的中小企業(yè)立法很不完善 ,主要問題是單純按企業(yè)所有制性質分別立法 ,缺乏一部統(tǒng)一的中小企業(yè)基本法。因此 ,建議與大多數市場經濟國家一樣 ,明確界定中小企業(yè)的劃分標準 ,制定科學的中小企業(yè)統(tǒng)計指標體系 ,并以此為基礎制訂《中小企業(yè)基本法》,從法律上確立發(fā)展所有中小企業(yè)的基本方針、政策、發(fā)展方向和管理原則 ,同時對中小企業(yè)的企業(yè)制度、組織機構、國家的扶持、中小企業(yè)的協(xié)作、公平競爭環(huán)境、中小企業(yè)利益的保護及現代化進程等進行規(guī)范。在此基礎上 ,還應盡快建立其他相關的法律體系 ,如《中小企業(yè)的出口法》、《中小企業(yè)融資法》等。在制定關于中小企業(yè)融資法律法規(guī)方面應強調幾個方面:對風險投資的法律保障。應當建立符合中國國情的風險投資法規(guī),規(guī)范投資公司的行為、規(guī)范資本市場的交易行為、規(guī)范有利于風險投資退出的法律環(huán)境等,以避免和防范擾亂國家金融秩序的不正當競爭行為。

　　開展中小企業(yè)融資擔保，立法應該先行。我國雖然于1994 年頒布了《擔保法》，但是該法調整的是屬于民事行為的擔保行為。對專業(yè)的擔保機構還需要專門的法律進行規(guī)范。

　　對中小企業(yè)貸款給予法律保障 ,可以學習美國制訂《中小企業(yè)貸款法》，規(guī)定中小企業(yè)在籌建、開辦、運行中政府可提供的貸款金額、利率及銀行對中小企業(yè)的貸款比例等。

　　(二)努力培育良好的社會信用環(huán)境 ,保全金融債權

　　良好的信用關系和信用秩序不僅降低了貸款活動的不確定性 ,加速了資本積累 ,促進資金的流動和經濟增長 ,而且是一個健全的商業(yè)社會或市場經濟不可或缺的商業(yè)精神。中小企業(yè)塑造良好信用形象的關鍵在于企業(yè)自身內在的信用意識。而加強企業(yè)信用的外部強制機制 ,對約束中小企業(yè)的道德風險也是十分重要的。這就有賴于政府的參與:從法權關系的角度應當增強對債權人的保護 ,并強化法律的實施和執(zhí)行。

　　同時,建立金融債權保全機制 ,嚴格執(zhí)行基本帳戶管理制度 ,防止企業(yè)“多頭開戶”,逃債廢貸;建立企業(yè)信用檔案 ,采取金融部門聯手制裁措施 ,制止列入“逃債廢貸”的企業(yè)到金融機構辦理存貸、結算、承兌貼現、匯兌、現金等有關業(yè)務 ,確保銀行資產安全。

　　(三)提高中小企業(yè)自身素質和競爭力

　　“人無信不立，企業(yè)無信不存。”中小企業(yè)面對機遇與挑戰(zhàn)，必須練好內功，用實際行動贏得銀行和政府的信任和支持。中小企業(yè)應更新觀念，要有以產業(yè)發(fā)展為重的眼光，聯合起來，從而提高自身的素質和競爭力并增強融資能力。

　　1.內強素質，建立中小企業(yè)自我完善和自我提高的發(fā)展體系。影響中小企業(yè)融資的幾個重要因素是信息費用和融資成本高、風險大，從中小企業(yè)發(fā)展考慮，應當切實提高自身實力 ,降低金融機構的成本和風險 ,尤其從制度上加以規(guī)范。

　　其一，明晰產權 ,完善法人治理結構。不論是從原國有和集體改制的中小企業(yè) ,還是民營的家族式的中小企業(yè) ,都應當明晰產權 ,按照股份制原則 ,明確資產所有者、經營者(代理人)的權利、義務和責任 ,完整企業(yè)法人的資產支配權和處置權 ,切實產權“人格化”,形成監(jiān)督、管理和制約機制。

　　其二，杜絕經營上的短期行為 ,不斷提高經營管理能力和技術創(chuàng)新能力。把實現規(guī)模經營和規(guī)模效益 ,實現可持續(xù)發(fā)展作為長遠的經營目標 ,提高資產質量,加強財務會計制度建設 ,確保真實財務會計信息 ,杜絕兩本帳、三本帳等信息失真現象 ,增加透明度和可信度 ,增強社會監(jiān)督力 ,提高抗風險能力。

　　其三，加快中小企業(yè)的產業(yè)結構調整 ,突出經營特色和產品優(yōu)勢 ,合理確定產品的市場定位 ,走集約化道路。尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是短缺經濟的產物 ,大多生產與國有企業(yè)結構趨同的低檔、配套產品。當由賣方市場轉向買方市場之后 ,這些產品根本不具有市場競爭力 ,這也正是大多數中小企業(yè)面臨困境的重要原因。因此 ,應當立足當地資源優(yōu)勢和特色 ,依靠科學技術,生產具有競爭力的產品。

　　其四，提高中小企業(yè)的科技水平、人員素質和管理能力。中小企業(yè)應樹立“科技興企”意識 ,真正成為科技創(chuàng)新的主力軍。在人員素質方面 ,一要盤活存量,提高現有人員的素質和知識水平 ,這需要政府提供機會和條件進行培訓和繼續(xù)教育;更為重要的是要優(yōu)化增量 ,以增量優(yōu)化帶動存量的盤活 ,管理方法要打破家族式 ,既要從制度上進行約束和規(guī)范 ,又要從要素稟賦上進行要求。

　　2.外樹形象 ,實施中小企業(yè)信用工程。論文大全。創(chuàng)建中小企業(yè)信用網絡體系。包括征信、評價、擔保等 ,并同企業(yè)納稅、財務會計、個人信用體系以及公民道德建設有機結合 ,建立信息發(fā)布、信息共享、網絡化、制度化的企業(yè)信用體系。通過中小企業(yè)征信制度 ,有效篩選“守信”和“失信”企業(yè) ,顯化和提高企業(yè)“賴帳成本”,促使中小企業(yè)誠實守信。

　　(四)建立和完善為中小企業(yè)服務的信貸擔保機構。

　　擔保難是制約中小企業(yè)融資的關鍵。我國政府應盡快建立和完善專門為中小企業(yè)提供信貸擔保的機構，并通過制定優(yōu)惠政策來扶持民間擔保機構的建立和發(fā)展，建立完善的擔保體系。論文大全。政府設立的擔保機構所需的資本金可以通過地方政府財政撥款或國有資產劃撥，按市場規(guī)律運作，按照“中央、地方財政出資和企業(yè)聯合組建”原則，形成政府主導、社會參與、利益共享、風險共擔、政策性擔保、商業(yè)性擔保、信用互助擔保、自發(fā)互助擔保、聯合擔保共存的多元化信用擔保體系，滿足不同中小企業(yè)的擔保需要[6]。實行企業(yè)化管理，打破所有制界限，為本地區(qū)所有的中小企業(yè)服務。

　　同時，還應建立全國性的擔保機構，為地方政府擔保機構或民間擔保機構提供再擔保業(yè)務，以降低擔保風險。論文大全。政府設立的擔保機構應成為中小企業(yè)融資擔保的主體，民間擔保機構作為其補充。各級擔保機構要建立完善的風險控制機制和后續(xù)資金投入機制，要與銀行建立風險聯動機制，實現“風險共擔，利益共享”。擔保機構對中小企業(yè)的銀行貸款承擔的風險一般控制在70%-80%，不能全額承擔，銀行也要承擔部分風險，這有利于擔保機構的健康發(fā)展。

　　(五)設立專門為中小企業(yè)服務的中小型金融機構。

　　國有大型商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的溝通存在著規(guī)模和所有制上的障礙，難以形成良好的伙伴關系。因此國家應通過制定法規(guī)、政策，建立和完善面向中小企業(yè)的中小型金融機構，為中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務。國家要建立政策性中小企業(yè)銀行，主要負責對需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息、低息貸款，促進中小企業(yè)的技術創(chuàng)新。通過制定優(yōu)惠政策，鼓勵商業(yè)性中小金融機構的建立，充分發(fā)揮地方性的非國有銀行對中小企業(yè)的金融服務。國家金融管理部門應建立完善的監(jiān)督體系，加強對中小金融機構的監(jiān)管。在國家法規(guī)的框架內，應給與中小型金融機構更多的經營自主權，如實行彈性利率等，以調動其貸款的積極性。中小型金融機構與中小企業(yè)是天生的合作伙伴。

　　(六)針對中小企業(yè)外部融資難題，建立健全中小企業(yè)融資配套服務制度。

　　首先，客戶信用評估的關鍵是如何辨別“好”客戶和“壞”客戶，解決這一問題的基本方法是培育信用社會監(jiān)督機制，盡快建立和完善信用約束機制和失信處罰機制，減少因授信不當導致合約不能履行以及受信企業(yè)違約現象的發(fā)生。其次，鼓勵建立為中小企業(yè)服務的多類型的信用擔保體系，通過吸收社會力量、企業(yè)群體和其他資金入股方式設立貸款擔?；鸬?尤其要重點發(fā)展由政府投資的政策性中小企業(yè)擔保機構和非盈利性的企業(yè)間互助式擔保機構，以小額擔保為主，盡可能地滿足更多中小企業(yè)貸款的擔保需求。最后，應加強社會各方面的協(xié)調與合作，大力推進以中小企業(yè)為主的場外交易市場的發(fā)展，建立以場外交易市場為先導、二板市場為主體、覆蓋風險投資市場、公司債券市場的多元化的中小企業(yè)外部融資渠道。

　　眾所周知，所有公司上市是不實現的，但大企業(yè)與中小企業(yè)雙軌制只能削弱資本市場的效率。從我國轉軌經濟出發(fā)，中小企業(yè)直接融資難迫切需要改變我國場外交易發(fā)展滯后與經濟不協(xié)調的矛盾，采取場外交易形式有助于緩和中小企業(yè)股權不能流動的負面影響。具體而言，當前應主要按照積極穩(wěn)妥、市場化運作的原則，在加強監(jiān)管的前提下可考慮將原來的證券交易中心、各地現有的產權交易中心以及技術產權交易市場改造成以中小企業(yè)為主的地方性場外交易市場，成立產業(yè)投資基金和風險投資基金，投資于市場前景廣闊的高新技術和新興產業(yè)領域的項目。

　　與此同時，還應加快發(fā)展定位于為中小企業(yè)進行融資服務的資本市場，允許更多符合條件的中小企業(yè)發(fā)行債券或通過借殼上市等方式直接進入證券市場籌資。此外，作為中小企業(yè)外部融資，應該是一個企業(yè)與資本市場對接的問題，開闊眼光才會有通暢的管道，才有使企業(yè)時常處于血液充沛，反應快速的高效實體?？晒┲行∑髽I(yè)融資渠道方式包括股權融資、項目融資、債券融資、買方貸款、異地聯合協(xié)作貸款、票據貼現融資、典當融資、融資租賃業(yè)務等等，中小企業(yè)要構建以間接融資為主、直接融資為輔的多元化融資體系。

　　[1]李毅中 . 國務院關于促進中小企業(yè)發(fā)展情況的報告 . 2009.12

　　[2]楊帆 . 論中小企業(yè)的家族式管理的利弊 . 現代經濟 . 2010.5

　　[3]龔 雯. 市場經濟需要誠信[N].人民日報, 20

　　[4]邱仁都,史光明 . 中小企業(yè)融資問題研究.合作經濟與科技 2008年第1期

　　[5]任華哲. 《中小企業(yè)基本法立法研究》. 武漢大學出版社. 2007.11

　　[6]郭春麗 .《中國黨政干部論壇》2009年第6期

　　中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇2

　　淺談中小企業(yè)融資難問題及其對策

　　摘要：在社會主義市場經濟條件下，中小企業(yè)的融資難已經成為了人們普遍關注的話題。如何解決中小企業(yè)融資難的問題，對于促進我國中小企業(yè)長遠發(fā)展和我國社會主義市場經濟健康發(fā)展具有重要意義。本文主要分析了中小企業(yè)融資難的原因及對策。

　　關鍵詞：中小企業(yè) 融資難 問題對策

　　一、 我國中小企業(yè)融資難的原因分析

　　(一)企業(yè)原因

　　中小企業(yè)融資難的主要原因在于企業(yè)本身，這主要體現在中小企業(yè)的資信狀況不佳、財務制度不健全、融資規(guī)劃不夠等方面。首先，中小企業(yè)的資信狀況不佳，很難得到銀行貸款的支持。目前銀行貸款考慮的是資產信用貸款，主要采用抵押貸款或者擔保貸款的方式來進行，也對企業(yè)的財務狀況和信用狀況進行分析。從中小企業(yè)的角度來看，它們資產規(guī)模小、財務狀況和經營狀況不佳，又沒有可以作為抵押的資產，這就給企業(yè)自身的貸款帶來了一定的困難。其次，中小企業(yè)本身的財務制度存在不健全的狀況，使得企業(yè)的融資出現了一定的困難。因為企業(yè)缺乏完善的財務管理機構和制度，再加上相關的管理部門管理力度不夠，企業(yè)內部經常出現財務核算不科學不合理的現象，這樣一來，銀行出于風險考慮，也就不給企業(yè)進行貸款。最后，企業(yè)在申請銀行貸款的時候，很多時候都沒有對資金進行規(guī)劃，導致了資金的閑置或者投放隨意的現象比較嚴重，再加上企業(yè)本身對于未來的發(fā)展方向和目標缺乏規(guī)劃，使得更多的投資者對于中小企業(yè)的投資缺少了一定的信心，進而使得中小企業(yè)融資出現困難。

　　(二)銀行原因

　　中小企業(yè)融資難的重要原因在于銀行方面的原因。首先，銀行對于中小企業(yè)的貸款存在著貸款金額少、期限短、成本高的情況，無形中增加了中小企業(yè)貸款的壓力，也給中小企業(yè)的融資帶來了一定的難度。我國的銀行對于那些大中型企業(yè)，出于其還款能力和市場占有率等方面的考慮，往往給其一定的優(yōu)先貸款優(yōu)惠，而對于中小企業(yè)，因為其貸款金額小，而還款能力低，融資本身存在問題，往往不愿向其發(fā)放貸款。其次，銀行在對外放貸的方式中存在著一定的問題，因為中小企業(yè)與商業(yè)銀行的基層銀行從業(yè)人員具有較多聯系，但是基層人員沒有貸款的審批權，這就讓企業(yè)失去了一些貸款機會。再加上銀行的利率定價機制的特征，貸款中的高成本和高風險使得中小企業(yè)很難進行資金周轉，因而銀行逐漸喪失了貸款給中小企業(yè)的信心。此外，再加上銀行的融資方式單一、銀行信息與企業(yè)信息不對稱、金融機構同質化嚴重等因素，銀行很難滿足中小企業(yè)的融資需求。

　　(三)國家政策原因

　　中小企業(yè)融資難的原因還在于國家政策方面的原因，這主要表現在：第一，我國的融資形式主要有銀行信貸方式，比較單一。隨著社會主義市場經濟的不斷發(fā)展，我國企業(yè)的融資方式也出現了一些變化，但是因為中小企業(yè)規(guī)模小、資金小，再加上市場監(jiān)管部門對小企業(yè)的股票、債券融資進行限制等原因，利用直接融資、民間融資等方式都不太順利，因而主要依靠信貸方式進行融資。第二，我國的社會服務機構不太健全，使得中小企業(yè)的融資困難重重。一方面，我國的企業(yè)創(chuàng)業(yè)板更多的是針對科技型企業(yè)，對于大多數中小企業(yè)幾乎不起作用;另一方面，我國的債券市場和股票市場發(fā)展還不完善，中小企業(yè)順利融資存在著一定的問題。

　　二、分析解決中小企業(yè)融資的對策

　　(一)拓展融資渠道

　　中小企業(yè)要在激烈的市場經濟中求得生存和發(fā)展，必須積極解決融資問題，而解決融資問題的重要途徑是拓展融資渠道。首先，我國要建立一個專門的中小企業(yè)管理機構，對于中小企業(yè)進行宏觀指導，并對其給予技術、發(fā)展、資金融通上的扶持，這就需要發(fā)揮政府的力量了。其次，要鼓勵中小企業(yè)健全發(fā)展，可以借鑒美國的中小企業(yè)資金援助制度，或者鼓勵中小企業(yè)自籌、直接融資、大企業(yè)聯合融資、大企業(yè)擔保信貸、股票融資、債券融資等方式，促進我國中小企業(yè)的融資體系逐漸健全。

　　(二)加強金融體系建設

　　我國要大力發(fā)展中小型且非國有的金融機構，促進其為中小企業(yè)提供融資服務。大型的金融機構一般為大型企業(yè)服務，而要想解決中小企業(yè)的融資問題，就要發(fā)揮中小型金融機構的信息方面的優(yōu)勢、基層地方的地理優(yōu)勢為中小企業(yè)提供良好的融資服務。對于現有金融機構，要注意以下幾個方面：第一，發(fā)展中小銀行的作用，放寬中小銀行的投資限制，逐漸擴寬中小銀行的規(guī)模和服務范圍。信用合作社、城市商業(yè)銀行等中小銀行都應該立足于本地，充分了解當地的中小企業(yè)的發(fā)展情況，聯系地方客戶群眾，為中小企業(yè)提供優(yōu)質的服務。第二，發(fā)揮政策性銀行的作用，合理引導中小企業(yè)的發(fā)展方向，為中小企業(yè)的投資和發(fā)展提出指導性意見，進而提高中小企業(yè)的信貸額度和信貸水平。

　　(三)提高金融服務質量

　　我國的融資擔保和信用貸款制度對于中小企業(yè)的發(fā)展起到了一定的制約作用，為此，應該針對中小企業(yè)創(chuàng)新金融服務，不斷提高金融服務質量，讓中小企業(yè)的融資問題得到解決。首先，要將中小企業(yè)納入信用評定中去，在整個市場中建立起科學有效的信用數據庫，方便銀行根據信用等級進行審查和貸款。其次，要針對中小企業(yè)建立一定的信用檔案，對于中小企業(yè)的貸款、還款等進行合理記錄，并將銀行的信用評價標準及體系進行完善和升級，將中小企業(yè)納入信用貸款服務中去，將服務對象擴大到中小企業(yè)，進而為銀行降低貸款風險，為中小企業(yè)提供貸款服務。最后，要逐漸完善現有的融資擔保機制，建立起質押物抵押機制，進而解決中小企業(yè)缺乏抵押貸款的問題。

　　三、結束語

　　總之，中小企業(yè)的融資問題的解決，關系到中小企業(yè)的健康發(fā)展，也關系到整個社會主義經濟的長遠發(fā)展。政府和金融部門要充分認識到中小企業(yè)發(fā)展的重要性，積極為中小企業(yè)提供金融服務，推動中小企業(yè)融資問題的解決。

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